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솔직히 저는 온누리상품권이 종이로만 존재하는 줄 알았습니다. 은행 창구에 줄 서서 받아야 하는 물건이라고 생각했거든요. 그러다 앱으로 충전하면 즉시 7% 할인이 된다는 걸 알고 나서, 석 달째 전통시장 장보기 방식이 완전히 바뀌었습니다. 결제 수단 하나 바꿨을 뿐인데 월 식비가 4만 원 가까이 줄었고, 연말정산 공제까지 따라왔습니다.
디지털 충전, 은행 창구 없이 7% 즉시 할인
제가 처음 디지털 온누리상품권 앱을 설치했을 때 가장 놀란 건 속도였습니다. 앱을 깔고 본인인증을 마치면, 계좌를 연결해서 충전하는 순간 할인된 금액만 빠져나갑니다. 10만 원을 충전하면 실제로는 9만 3천 원만 출금되는 구조입니다. 여기서 디지털 상품권 즉시 할인이란, 충전 시점에 할인액이 선반영되어 사용 전에 이미 이득이 확정되는 방식을 말합니다. 포인트를 모아서 나중에 쓰는 것과는 전혀 다릅니다.
처음엔 가맹점 찾는 게 막막했는데, 앱 안에 '가맹점 찾기' 지도 메뉴가 있어서 집 근처 어디서 쓸 수 있는지 미리 확인할 수 있었습니다. 제가 직접 돌아다녀 보니 전통시장뿐 아니라 동네 정육점, 반찬가게, 동네 빵집 중에도 가맹점이 꽤 됐습니다. 생각보다 쓸 곳이 많아서 충전해둔 돈이 남을 걱정은 하지 않아도 됐어요.
결제 방식은 앱 QR을 가게 직원에게 보여주거나, 가게 QR을 직접 찍는 방식입니다. 카드 단말기가 없는 시장 안 작은 가게에서도 쓸 수 있다는 게 실용적이었습니다. 제가 정한 원칙은 하나였습니다. 지난달 시장·동네 가게에서 쓴 금액만큼만 충전하는 것. 할인이 좋다고 한도를 꽉 채워버리면 필요하지 않은 것도 사게 되더라고요.
할인 한도는 월 단위로 정해져 있고, 명절 전후로는 한도와 할인율이 일시적으로 오르는 행사가 열리기도 합니다. 이번 추석 직전엔 9월 중순에 닷새 동안 월 할인 구매 한도가 100만 원에서 120만 원으로 늘어나는 행사가 있었습니다(출처: 토스뱅크 온누리상품권 안내). 예산이 소진되면 행사가 일찍 끝나기 때문에, 저는 앱 알림을 켜두고 공지가 뜨면 바로 확인하는 편입니다.
- 앱 설치 → 본인인증 → 계좌 연결 → 충전 즉시 7% 할인 적용
- 결제는 앱 QR 또는 가게 QR 스캔 방식, 단말기 없는 시장 가게도 가능
- 월 할인 한도 내에서만 할인 적용, 명절 시즌엔 한도 상향 행사 주기적으로 진행
- 가맹점 찾기 메뉴에서 전통시장·정육점·반찬가게·빵집 위치 사전 확인 가능
지역화폐와 나란히 쓰면 빈틈이 줄어든다
온누리를 쓰다 보니 자연스럽게 지역사랑상품권, 흔히 지역화폐라고 부르는 것도 궁금해졌습니다. 지역화폐란 각 지방자치단체가 지역 내 소비를 촉진하기 위해 발행하는 디지털·지류 형태의 선불형 결제 수단을 말합니다. 쉽게 말해 온누리가 전국 전통시장 전용이라면, 지역화폐는 내가 사는 동네 한정으로 훨씬 넓은 범위에서 쓸 수 있는 구조입니다.
두 가지를 실제로 같이 써보니 쓰임새가 분명히 달랐습니다. 온누리는 전국 전통시장과 인근 가맹점에서 쓸 수 있지만, 지역화폐는 발행 지역 밖에서는 아예 사용이 안 됩니다. 대신 지역화폐는 동네 마트, 미용실, 병원, 학원 같은 곳에서도 폭넓게 쓸 수 있는 경우가 많았습니다. 그래서 저는 시장 장보기는 온누리로, 그 외 동네 지출은 지역화폐로 나눠서 쓰는 방식을 정착시켰습니다.
주의할 점도 있었습니다. 제가 직접 겪었는데, 대형마트 계산대에서 지역화폐로 결제하려다가 가맹점 제외 대상이라며 거절당한 적이 있습니다. 대부분의 지역화폐는 대형마트나 대기업 직영점에서는 사용이 제한됩니다. 내가 사는 지역의 앱에서 사용처 기준을 미리 확인해두는 게 당황스러운 상황을 막는 가장 빠른 방법입니다.
할인율이 높은 쪽을 먼저 쓰는 것이 기본 원칙입니다. 매달 초에 두 앱의 할인율과 남은 월 한도를 비교하고, 할인 폭이 큰 쪽에 먼저 충전합니다. 같은 가게가 온누리와 지역화폐 둘 다 받는다면 그달 할인율이 높은 걸로 결제하면 됩니다. 지역화폐도 충전 한도가 월 단위로 정해져 있어서, 할인율이 높은 달에는 한도가 금방 소진됩니다. 저는 월초에 미리 충전해두는 습관을 들인 뒤로 한도를 놓친 적이 없습니다.
소득공제 40%, 할인이 연말까지 이어지는 이유
석 달을 써보고 나서 가장 크게 와닿은 건 할인이 충전할 때 한 번으로 끝나지 않는다는 사실이었습니다. 온누리상품권으로 전통시장에서 결제한 금액은 연말정산 때 전통시장 사용분으로 분류되어 40% 소득공제를 받을 수 있습니다. 여기서 소득공제란 총급여에서 사용 금액의 일정 비율을 빼주는 제도로, 공제율이 높을수록 최종 납부 세액이 줄어드는 구조를 말합니다. 신용카드 공제율이 15%인 걸 감안하면, 전통시장 온누리 결제는 신용카드보다 공제율이 약 2.7배 높습니다(출처: 카드고릴라 온누리상품권 소득공제 정리).
제 경우를 직접 계산해봤습니다. 한 달에 30만 원씩 충전하면 7% 할인으로 매달 2만 1천 원을 아낍니다. 석 달이면 6만 3천 원입니다. 여기에 시장 채소·과일·고기는 같은 품목을 마트에서 살 때보다 저렴한 경우가 많아서, 실제 장보기 금액은 할인액보다 더 줄었습니다. 체감으로는 한 달 식비가 4만 원 정도 내려간 느낌이었습니다.
명절 시즌에는 추가 환급 행사도 있었습니다. 이번 추석 즈음에 전통시장에서 국산 농축산물·수산물을 구매하고 영수증을 시장 안 환급 부스에 제출하면, 구매액의 최대 30%를 1인당 최대 2만 원까지 상품권으로 돌려주는 행사가 열렸습니다. 저도 장 보고 나서 영수증을 챙겨냈더니 2만 원어치를 그 자리에서 돌려받았습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 이런 행사는 기간이 짧고 예산이 떨어지면 일찍 끝나기 때문에 미리 알고 있어야 챙길 수 있습니다.
물론 아쉬운 부분도 있습니다. 마트처럼 한 번에 모든 걸 살 수 없어서 여러 가게를 돌아야 하고, 주차가 불편한 시장도 적지 않습니다. 그래서 저는 매주 시장에서 전부 사는 게 아니라 채소, 과일, 고기처럼 가격 차이가 확실히 나는 품목만 시장에서 사고 나머지는 원래대로 장을 봅니다. 이렇게 나눠서 하니 부담도 적고 꾸준히 이어갈 수 있었습니다. 요즘은 주말 오전에 시장 한 바퀴 도는 게 작은 즐거움이 됐습니다. 어머니께 이야기했더니 젊은 사람이 시장 다니는 게 기특하다며 웃으셨고, 다음 주말엔 같이 장을 보러 가기로 약속했습니다.
자주 묻는 질문
Q. 디지털 온누리상품권 할인율은 항상 7%인가요?
A. 아닙니다. 할인율은 시기와 예산 상황에 따라 달라집니다. 제가 충전했을 때는 7%였지만, 정부 예산 소진 여부나 명절 행사 기간에 따라 변동될 수 있습니다. 충전 전에 반드시 앱 공지를 확인하는 습관을 들이는 게 가장 확실합니다.
Q. 온누리상품권과 지역화폐, 같이 써도 되나요?
A. 네, 같이 쓸 수 있고 오히려 같이 쓰는 게 더 이득입니다. 온누리는 전국 전통시장과 가맹점, 지역화폐는 발행 지역 내 동네 가게에서 씁니다. 둘의 사용처가 다르기 때문에 역할을 나눠서 쓰면 할인 사각지대를 줄일 수 있습니다.
Q. 전통시장 온누리 결제가 연말정산에 자동으로 잡히나요?
A. 디지털 온누리상품권으로 가맹점에서 결제한 내역은 전통시장 사용분으로 분류되어 40% 소득공제 대상이 됩니다. 연말정산 간소화 서비스에서 확인할 수 있으며, 별도 서류 제출 없이 자동 반영되는 경우가 대부분입니다. 다만 연도별 제도 변경 가능성이 있으므로 국세청 홈택스에서 최신 기준을 확인하는 것이 좋습니다.
Q. 지역화폐는 대형마트에서도 쓸 수 있나요?
A. 대부분의 지역화폐는 대형마트나 대기업 직영점에서는 사용이 제한됩니다. 제가 직접 계산대에서 거절당한 적이 있을 만큼, 이 부분은 처음 쓸 때 가장 많이 당황하는 지점입니다. 내가 사는 지역 앱의 사용처 안내 메뉴를 먼저 확인하면 낭패를 피할 수 있습니다.
결론
식비를 줄이는 방법을 찾다가 결국 닿은 곳이 결제 수단이었습니다. 먹는 양을 줄이거나 더 싼 식재료를 찾는 게 아니라, 같은 걸 사면서 할인과 소득공제를 동시에 받는 구조로 바꾼 겁니다. 디지털 온누리상품권 충전 할인, 지역화폐 병행 사용, 전통시장 결제의 소득공제 혜택, 이 세 가지가 맞물리면 한 달 식비에서 체감할 수 있는 차이가 납니다.
이번 달 장보기 전에 디지털 온누리 앱을 설치하고, 집 근처 가맹점 지도부터 열어보시길 권합니다. 처음엔 저도 시장이 낯설고 어색했지만, 몇 번 다니다 보니 단골 채소가게가 생기고 덤으로 대파 한 단을 받는 날도 생겼습니다. 할인받아 충전한 돈으로 장을 보니 지출에 대한 죄책감도 확실히 덜했고, 월 충전액을 정해두니 식비 예산이 자연스럽게 잡혔습니다. 이번 겨울엔 김장 재료도 시장에서 온누리로 장만해볼 생각입니다.
※ 이 글은 2026년 10월 기준입니다. 할인율·구매 한도·환급 행사는 시기와 예산에 따라 수시로 바뀌니 충전 전 앱 공지에서 최신 내용을 확인하세요.
참고: 토스뱅크 — 온누리상품권 명절 행사 안내 / 카드고릴라 — 온누리상품권 소득공제 정리 / 모요플랜 — 온누리상품권 한도 질문